По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), в июне финансовые организации России выдали 1,34 миллиона кредитных карт. По сравнению с предыдущим месяцем количество выдач не изменилось, зато относительно июня прошлого года показатель вырос на десять процентов.

Банки неслучайно настойчиво предлагают оформить кредитку при получении обычной дебетовой карты: если бы это не приносило выгоды, такую услугу не навязывали бы практически каждому посетителю офиса. Рассказываем, какие преимущества и недостатки имеются у кредитных карт и на что стоит обратить внимание перед их оформлением.

Дисциплина превыше всего

Первый вопрос, который стоит себе задать, прежде чем идти в банк: действительно ли нужна кредитная карта? Если вы ответили утвердительно, внимательно изучите все условия договора.

С технической точки зрения кредитка не отличается от дебетовой — ею можно расплачиваться везде, где принимают карты или оплату по QR-коду. Главное отличие — кредитный лимит и льготный период. Первое понятие означает сумму, которую банк готов дать в долг. Её рассчитывают для каждого клиента индивидуально. 

 — Ограничение определяется исходя из платёжеспособности конкретного заёмщика, — говорит доцент департамента «Корпоративные финансы и корпоративное управление» Финансового университета при правительстве РФ Пётр Щербаченко. — Чем выше доход, тем больше предлагаемый порог займа.

Ещё один ключевой нюанс, превращающий карту в выгодный инструмент или в ловушку, — это льготный, или грейс-период. Обычно он длится от 50 до 120 дней (всё зависит от условий банка) и позволяет вернуть потраченное без процентов: сколько взяли, столько и должны отдать. Однако устроен этот срок сложнее, чем кажется: почти всегда он состоит из расчётного (например, 30 дней на покупки) и платёжного периодов (ещё 20–25 дней на погашение). Проценты не начисляются, только если вы полностью закрыли долг до окончания этого общего времени. При этом отслеживать дату окончания нужно самостоятельно — через мобильное приложение, СМС-оповещения или ежемесячную выписку. Банк не обязан напоминать об этом, ведь это не в его интересах. Как только грейс-период заканчивается, проценты начисляются сразу за весь срок пользования деньгами. Если, скажем, льготный срок составлял 60 дней, а вы погасили долг на 61-й, проценты посчитают как будто отсрочки и не было.

Кроме того, льготный период распространяется исключительно на безналичные покупки. Снятие денег или переводы с кредитки на другие счета — это уже заведомо невыгодная история: проценты по таким операциям ещё выше.

Фото: Михаил Шуклин

Тратить с выгодой

Чтобы пользоваться картой с выгодой, а не в убыток, её нужно правильно выбрать. Лучше обращаться в надёжный банк, а если у вас уже есть зарплатная карта, разумно оформить кредитку там же — это повышает шансы на одобрение и открывает доступ к дополнительным бонусам.

Самый заметный из них — кешбэк, то есть возврат части потраченных средств или начисление баллов, которые можно обменять на товары и услуги партнёров. При активном использовании компенсация по кредитке часто выше, чем по дебетовой. Достаточно совершать крупные покупки именно этой картой и быстро её пополнять — тогда и бонусы накапливаются. Жительница Красноярска Евгения Столярова поделилась положительным опытом: 

 — Я долго боялась заводить кредитку, но потом мне рассказали про существенный плюс в виде бонусов и кешбэка. Стала покупать технику, мебель и другие затратные вещи, а потом сразу пополняла карточку. Так за год накопила «мили» и потратила их на срочный перелёт в Москву.

Когда выбор банка сделан, нужно подать заявку — в офисе или онлайн. Именно в этот момент важно прочитать все пункты договора и задать уточняющие вопросы, потому что от внимательности на этом этапе зависит, попадёте ли вы в долговую ловушку. Например, ключевой параметр — процентная ставка, которая редко бывает фиксированной. Проценты начисляются не на весь лимит, а только на фактически потраченную сумму. По данным «Банки.ру», в июле этого года ставки по кредитным картам варьируются от 30 до 63 процентов годовых — это значительно дороже многих других видов кредитов, и проценты капают ежедневно до полного закрытия долга.

Эксперты советуют обязательно выяснить не только процентную ставку, но и стоимость годового обслуживания, комиссию за снятие наличных и переводы, размер минимального платежа, полную стоимость кредита и порядок изменения условий.

Как не уйти в минус

Также специалисты рекомендуют оформлять кредитку, только если у вас есть стабильный доход, позволяющий обслуживать долг без ущерба для бюджета. В идеале этот инструмент должен не уводить в минус, а работать на репутацию заёмщика, ведь своевременное погашение улучшает кредитную историю. Есть золотое правило безопасности: никогда не тратьте заёмных средств больше, чем у вас есть собственных накоплений, чтобы в любой момент суметь рассчитаться с банком.

Ещё один враг финансовой стабильности — эмоциональные покупки. Например, если старый телефон ещё работает, а новый просто захотелось приобрести, лучше подождать и накопить. Возможно, желаемая модель подешевеет или появится более выгодный вариант. Так вы сохраните финансовую стабильность и получите время, чтобы оценить необходимость спонтанной хотелки.

Главное помнить: если не погасить долг в грейс-период, он начинает расти с огромной скоростью, а это грозит не только переплатой, но и судебными разбирательствами.

 — Перед отъездом в Санкт-Петербург я оформила кредитку. С неё оплатила съёмную квартиру и рассчитывала закрыть долг с первой зарплаты. Но нужно было на что-то жить, поэтому на банковские деньги я покупала продукты. Так началась моя жизнь в долг, — рассказывает жительница Красноярска Ярослава Мельникова. — Потом случился технический сбой, и меня выкинуло из приложения финансового учреждения. Я постоянно откладывала визит в офис, а в итоге просто забыла о проблеме. Когда через полгода вернулась в Красноярск, родители передали мне письмо с судебным иском — оказалось, я должна банку около 150 тысяч рублей. Хорошо, что родные помогли, и мы вместе всё погасили.

Юрист Алёна Данилова отмечает: 

 — Не надо думать, что штрафы по процентным долгам — мелочь. Тот, кто не платит по кредиту, сталкивается с рядом негативных последствий: это и уведомления от банка о наличии задолженности, и возможность передачи информации третьим лицам. Впоследствии клиент может получить судебный приказ, который выносят по заявлению банка. А затем от приставов приходит комплекс мер: запрет на выезд за границу, арест заработной платы, ограничения по распоряжению имуществом.

Просто оставить нельзя

Важно понимать: после того как вы решили, что кредитка больше не нужна, мало просто убрать её в стол. Необходимо оплатить всю задолженность до копейки, включая возможные скрытые комиссии и проценты, и официально расторгнуть договор.

Если у карты предусмотрена плата за годовое обслуживание, она будет списываться независимо от того, пользуетесь вы ею или нет, создавая техническую задолженность. После закрытия счёта и полного погашения долга физическую карту необходимо передать сотруднику банка для уничтожения и обязательно запросить справку о расторжении договора и отсутствии задолженности — это убережёт от неприятных сюрпризов в будущем.

Важно помнить, что кредитная карта — не источник лёгких денег, а инструмент для дисциплинированных людей. Она способна приносить выгоду в виде кешбэка и бонусов, помогать в непредвиденных ситуациях и улучшать финансовую историю, но только при строгом соблюдении правил. Малейшее нарушение включает механизм высоких процентов, и тогда выгодный инструмент стремительно превращается в тыкву.

В тему

На информационно-просветительском портале Банка России «Финансовая культура» есть кредитный калькулятор. Этот инструмент позволяет легко и быстро рассчитать график платежей по интересующему вас кредиту, оценить свои возможности погашения долга без просрочек. Необходимо ввести несколько параметров, подобрать удобные для вас условия и сравнить их с предложениями разных банков.